Jakikolwiek kredyt dostaniesz.
Tobie chodzi oczywiście o (tańszy) kredyt mieszkaniowy.
Tutaj faktycznie bank wymaga udokumentowania,
że będzie można coś zbudować - takie mają zasady.
Tym bardziej, jeśli zabezpieczeniem ma być hipoteka na tej
działce.

O WZiZT możesz wystąpić nie będąc właścicielem.

Jest pewien problem, bo do WZiZT gmina może wymagać
warunków przyłączenia mediów, a zakłady do wystawienia
tych warunków często proszą o akt własności.
Ale to chyba da się zwalczyć.

Kolejny problem, to oczywiście czas trwania załatwiania WZiZT:
- warunki mediów: do miesiąca,
- WZiZT do pół roku, bodajże,
- uprawomacnianie: nawet 1,5 mies. (2 tyg. tylko teoretycznie).

Bez umowy przedwstępnej i sporego zadatku (niekredytowanego)
się nie obejdzie.

Maciek

Cześć,
Plan z wzięciem kredytu wcześniej i załapaniem się na ulgę jest
niezły. Nie wiem tylko czy bank się na to zgodzi?
Sama tez planuję kredytowac budowę.

Wg. mnie są jeszcze dwa zaganienia, nad którymi warto się
zastanowić:
- zmieniają się przepisy, zasady udzielania kredytów i
oprocentowanie
- bank kredytujący zawsze mozna zmienic, to nie sa juz w tej chwili
duze koszty

Jeśli chodzi o kredytowanie działki, to nie miałam problemu. Bank
pokrył 100% wartości działki + koszty okołokredytowe (notariusz
itp).

Macie jakiś upatrzony bank? Ja właśnie robię rozeznanie. Chcę
finansować 100% budowy, a nie wszystkie banki chcą się na to
zgodzić.

A

Ostatnie informacje wskazują, że zmiany spowodują wręcz wzrost liczby
udzielanych kredytów, a nie spadek. Po prostu banki obniżają kryteria dla
wszystkich kredytobiorców, również tych w PLN, więc nakładane ograniczenia
na kredyty walutowe zostaną zneutralizowane.

Ja widzę inny czynnik, który spowoduje wzrost podaży. W ciągu kilku lat
pewna część aktualnych kredytobiorców stanie się niewypłacalna, między
innymi wskutek obecnego szaleństwa kredytowego i działania wg zasady owszego
pędu i "zastaw się a postaw się". Oznacza to, że pojawią się na rynku
mieszkania oferowane przez komorników oraz przez samych kredytobiorców,
którzy będą musieli szybko (=względnie tanio) spieniężyć mieszkanie aby
spłacić kredyt, którego rat nie będą w stanie płacić. Uważam, że to kwestia
2-3 lat.

ddd

No, wlasnie poslanka PiS mowila, ze za wprowadzeniem ograniczen byly duze
banki i to te, ktore kredytow walutowych nie udzielaja. Nie wspomiala, ze w
przypadku klopotow finansowych banku, ktory np. za duzo takich kredytow
udzielil, a po przewalutowaniu na pln okazalo sie, ze kredytobiorcy nie sa
wstanie ich splacac, zrzutke beda musialy zrobic wszystkie banki. Nawet te,
ktore ani jednego kredytu walutowego nie udzielily i nie maja klopotow ze
sciagalnoscia. A to bedzie ze szkoda dla wszystkich klientow, nie tylko tych
z zaciagnietymi kredytami.

MK

Nie chce mi sie siegac na polke po ustawe :-), ale wydaje mi sie, ze w
odroznieniu od kas budowlanych, kasy mieszkaniowe sa niczym innym niz
swoistym rodzajem rachunku bankowego - rachunku kredytowego prowadzonego
przez bank (takim samym jak np. ROR "wyposazony" w linie debetowa). Nie
dzialaja one na zasadach budzetowania, czyli bank moze np. przeznaczyc na
kredyt srodki pochodzace z innych zrodel niz wplaty pozostalych klientow
kasy (np. depozyty terminowe ludnosci).
Oczywiscie dodatkowo pamietac nalezy, iż pewne zobowiazania banku (np. co do
podstawowych zasad udzielenia kredytu) wynikaja bezposrednio z ustawy.
ewentualne uchylanie sie banku od realizacji tych zobowiazan powodowac moze
po stronie klientow powstanie roszczen odszkodowawczych.

Beniowa

Moze da sie przeniesc ow kredyt do innego banku (na podobnych zasadach, jak
sie przenosi KK, czy hipoteczny/mieszkaniowy...??)

Moze konsolidacyjny wchodzilby w gre...??

A ma i bardzo dużo. Jak potrzebujesz pieniędzy (jako bank) możesz np. przyjąć
od innego banku pieniądze (bez rezerwy obowiązkowej) na lokatę oprocentowaną na
poziomie WIBID (a nie WIBOR - nie myl tych pojęć). Dlatego też z reguły nie
opłaca się bankowi dawać oprocentowanie na poziomie wyższym niż 0,955*WIBID.
Podobnie nie opłaca się udzielać kredytów na poziomie niższym niz WIBOR. Tensor1

PS. Kredyty mieszkaniowe są oprocentowane np. na poziomie WIBOR3M+marża; marża
jest na poziomie 1%. Podobna zasada dotyczy kredytów dla klientów
instytucjonalnych; tutaj marża jest jednak trochę większa; chyba, że kredyt
jest bardzo duży. Inne kredyty  są oprocentowane znacznie wyżej ze względu na
to, że banki posiadają mnóstwo kredytów straconych (około 15% i więcej).

Fajna dysputa piszcie, piszcie...
Jeszcze jest o czym i za co. Właśnie mi spływają wieści gospodarcze ze Świata i Starej Europy. W Stanach i Kanadzie zbankrutowało 1500 dużych tartaków, Chiny zwalniają i tylko sztucznie obniżany kurs juana ratuje export, Niemcy już ledwo dyszą (a zaaprobowali kartę praw socjalnych ), złoty się umacnia, sprzedaż samochodów SUV na rynku USA spadła o 50% innych o 30%, developerzy w Polsce oddają co miesiąc 50% mniej mieszkań niż rok temu a banki udzielają o 50% mniej kredytów hipotecznych (jak to się dziwnie "zazębia" ), i wiele wiele innych...
Zasada kryzysu gospodarczego jest bardzo prosta:
Kryzys nadchodzi wtedy gdy przestają "iść" dobra luksusowe czyli drogie samochody, mieszkania, domy, brylanty... wtedy sprzedaje się akcje,
odchodzi gdy zaczynają "iść" surowce; drewno, miedź, stal itp... wtedy kupuje się akcje
My jesteśmy na etapie gdy przestały iść dobra luksusowe a jeszcze nieźle sprzedają się dobra surowcowe (choć już są symptomy załamania np. drewno) zatem największy dół przed nami i właśnie w niego wpadamy. Musi sie jeszcze załamać rynek surowcowy. Rok 2009 będzie rokiem cudów... i w lasach i tartakach. Po prostu tak już musi być inaczej człowiek by nic nie zarobił... Eh, dobrze jest pracować w lasach a zarabiać na czym innym

http://wiadomosci.onet.pl/1418276,11,item.html

.[/quote]

Ten fragment przypomniał mi pewną wycenę zabezpieczenia kredytu, jaki postanowił wziąć były dyr. jednego z dolnośląskich PGR-ów. Już oczywiście na swoim. Był to rok 1991, kiedy kredyt kosztował ok. 80 - 90 % odsetek rocznie.
Otóż jako zabezpieczenie kredytu o dzisiejszej wartości ok. 5 mln podał SILOS NA KISZONKĘ Dla nie zorientowanych, to taka duża dziura w ziemi obetonowana płytami. I tam zwala się głównie liście buraczane + inne, aby później karmić tym bydlęta. Otóż biegły wycenił tę dziurę w ziemi na 10 mln obecnych złotych, komisja bankowa przystawiła stempel. A ponieważ były dyrektor PGR nie brał tego kredytu na siebie, ale na sp. z o.o. gdzie na prezesa wzięto sztajmesa, jak to wówczas w modzie było, no bo prezes za wszystko odpowiada, to tegoż byłego dyrektora bank udzielający kredytu mógł co najwyżej w "dupę pocałować". Tym bardziej, iż dyrektor oddziału banku i tak dostał swoje 10 % "znaleźnego". Bo takie proszę państwa wówczas obowiązywały zasady udzielania kredytów. Rozmowy zaczynały się od poziomu 15 - 20 miliardów dawnych złotówek. Czyli dzisiejszy 1,5 - 2 mln złotych. Poniżej tego poziomu nie warto było było sobie języka strzępić..

czy jeśli kupowałbym 3. mieszkanie, to musiałbym się wykazać przychodami w wysokości min. (w przyblizeniu) : rata za 1. i 2. mieszkanie + rata za to 3. + cos tam na zycie ? mimo, ze mieszkania sie splacaja? a jak np kupuje 10 mieszkanie, to tak samo wyglada (przychody = 10 rat + cos na zycie) ? moze wtedy to juz bym szukal jako inwestor, ale chodzi mi o zasade.

a czy bank nie patrzy podejrzliwie (odmawia udzielenia kredytu), gdy chcę kupić kolejne miedzkanie, skoro już zaspokoiłem potrzeby mieszkaniowe poprzednimi dwoma mieszkaniami ??

Dlaczego w ciagu 3 lat mieszkania podrozaly? Bo jest na nie wiekszy popyta i ludzie maja na to kase. Ja tego nie widze bezposrednio, bo sam jestem biedny jak mysz koscielna, ale takie sa zasady ekonomii. Zwiekszajacy sie popyt zwieksza ceny.
Co do ostatich tygodni i owego kryzysu.
Wszystko zaczelo sie od bankow. Abstrachujac od przyczyn broblemow w bankach to wszystkkie "zastoje" biora sie z tego, ze banki niechetnie udzielaja kredytow. Albo inaczej - kredyt trudniej uzyskac i kredytow sie udziela nieporownywalnie mniej niz jeszcze pare miesiecy temu. Stad zastoje w inwestycjach budowlanych. Oczywiscie banki, aby zarabiac MUSZA udzielac kredytow. Dlaczego wiec tego nie robia? Bo czekaja! Czekaja na decyzje czy panstwo bedzie dofinansowywac banki. Kiedy wiec zaczna chetniej udzielac kredytow? Wtedy kiedy albo zostana dofinansowane, albo... kiedy rzad oglosi, ze kategorycznie nie zamierza dawac bankom kasy - i slusznie, bo to by slo z naszych kieszeni, a pozniej i tak banki by na naz sarabialy.
Dzieki temu, ze zmniejszyla sie liczba inwestycji, oraz chetnych na mieszkania (z powodu mniejszej ilosci zawieranych kredytow na meiszkania/domy) w ostatnim miesiacu zaczely TANIEC! Tak samo jak materialy budowlane. Teraz tylko najwybitniejsi wstrzela sie z inwestycjami / zakupem mieszkan idealnie w krotki okres kiedy banki zaczna juz udzielac kredytow, a ceny jeszcze nie rusza w gore

Dziękuję bardzo za informacje. Ja też mam pewne obawy.
Firma która chce udzielić kredytu na takich warunkach to "Dobry Projekt"
Podobno ma swoje oddziały w kilku miastach Polski. Niby udzielają kredytów
tylko na budownictwo mieszkaniowe i zakup mieszkań.
Pytanie moje to czy może ktoś już brał ten kredyt i może mi potwierdzić,
że to jest sprawa czysta?
Pozdrawiam, KrzysioB

Witam serdecznie!
    Od dawna na forum grupy rozpatrywane są różne sposoby finansowania
budownictwa. Stan zaawansowania budowy mojego domu szacuję na ok. 70%. W tym
monencie zaczęły się "schody". Brak kasy na dokończenie budowy zmusił mnie
do poszukiwania kredytu. Przyznam się, że za pmoocą internetu i nie tylko
zapoznałem się z wieloma ofertami. Moja wiedza i orientacja pozwoliły mi
wyłonioć ofertę GE Banku (pełna nazwa: "GE Bank Mieszkaniowy"). Podstawowe
zasady udzielanych przez ten bank kredytów, to:
-kredytowanie do 80% inwestycji, część budowlana obejmuje 24 miesiące,
hipoteczna 20 lat
-kredyt denominowany (EURO lub USD) oprocentowany na 9%
-możliwość przewalutowania w trakcie spłaty w celu zapezpieczenia się przed
ryzykiem kursowym
-raty równe, określone jako minimalne (w zależności od możliwości można
spłacać wyższe raty)
-możliwość wcześniejszej spłaty całości lub części bez pobierania przez bank
dodatkowych opłat
-możliwość corocznej miesięcznej przerwy w spłacie, bez naliczania odsetek
za zwłokę (na pisemny wniosek sensownie umotywowany
-prowizja banku 2% potrącana z kredytu
-wypłata w transzach
-zabezpieczenie docelowe- wpis do hipoteki, zabezpieczenie pośrednie (do
momentu uprawomocnienia wpisu)- weksel własny in blanco i ubezpieczenie
kredytu w towarzystwie ubezpieczeniowym (w tym okresie oprocentowanie wyższe
o 2%)
-wycena nieruchomości- na podstawie fotografii nieruchomości bank dokonuje
standardowej wyceny wewnętrznej w oparciu o analizę cen w danym regionie
-brak bariery wiekowej kredytobiorców (ponoć jako jedyny bank)
-możliwość łączenia dochodów osób niekoniecznie będących współwłaścicielami
nieruchomości i nie przewidzianych do jej zasiedlenia po ukończeniu budowy.
    Teraz nieco konkretów. Dla kredytu w kwocie 12500 EURO (ok. 50000 zł) na
20 lat, łączny miesięczny dochód współkredytobiorców przy 4-osobowej
rodzinie 3750 zł brutto, rata 112,47 EURO (ok. 450 zł) spłata wyniesie więć
łącznie ok. 27000 EURO, czyli ok. 108 tysięcy zł (a nie ponad 200 tysięcy,
jak dla kredytów złotowych).
    Co Wy o tym sądzicie? Zainteresowanych bardzo proszę o dyskusję na forum
grupy. Ewentualne uwagi i pytania również na priv. Chętnie podzielę się
doświadczeniem nabytym podczas budowy.

Jacek Stolarski

Właściwie to nie wdaję się w dyskusję z ludźmi o zerowym poziomie empatii ale
ty jesteś widocznie tak beznadziejnym przypadkiem, że pozwolę sobie wyłożyć Ci
kawę na ławę:

chodzi o to, że ludzie się po prostu boją, bo nagle okazało się, że
właścicielami ich domostw - miejsc w których spędzili całe życiem, wychowywali
się itd. - stali się mało wiarygodni ludzie, którzy mają nad nimi władzę. Samo
posiadanie władzy i wykupienie mieszkań, jak słusznie zauważyłeś nie jest
niczym złym - komunizm się skończył i Bogu dzięki, tylko mówię - kwestia
poczucia bezpieczeństwa. Pewnie mieszkasz w budynku, którego zadządcą jest
zaufana instytucja. Ciekawe, czy miałbyś takie same gdyby wykupiła was np.
mafia pruszkowska??? Przecież nic by się nie zmieniło, nadal byś tam mieszkał i
płacił czynsz, nie? A tekstu typu "jak się komuś nie podoba to niech się
wyprowadzi" to nawet nie będę komentował...

No to się zdecyduj, albo z szacunkiem albo bez szacunku. Na prawdę życiowe
decyzje ludzie podejmują zazwyczaj po głębokim zastanowieniu, więc mogłeś
założyć, że z pewnych powodów opłacało się tę kasę w mieszkanie włożyć
(konkretnie chodziło o powiększenie mieszkania a nie jego remont i było to 14
lat temu - inne realia).

Taka drobna uwaga na przyszłość - pisz posty jak masz coś sensownego do
powiedzenia, bo porad w stylu "widziały gały co brały" i im podobnych to każdy
umie udzielać. Stanowczo nie pozdrawiam :)
buchacz

Wszystko fajnie ale jak już wczesniej pisałem mam pożyczke a nie kredyt
(pożyczka na dowolny cel pod zastaw hipoteki)
Więc niskie oprocentowanie na kredytach mieszkaniowych mnie nie interesuje
bo jak dotyczczas to FORTIS jest jedynym bankiem jaki znam który nie
rozgranicza pomiędzy pożyczką a kredytem.
W BPH kredyt konsolidacyjny jest udzielany na zasadach innych niż kredyt
mieszkaniowy (dużo wyższe oprocentowanie).

Może ktoś zna inne banki udzielające konsolidacyjnego kredytu lub pożyczki
na dowolny cel pod zastaw hipoteki na zasadach procentowych podobnych do
tanich kredytów mieszkanoiwych?

Pozdrawiam
MK

Masz racje 6miechow, ale nie dotyczy to starych umow- ja podpisywalem na
innych zasadach(umowa jest dwustronna) i sprawdzalem, moge zmienic na
ostatni m-c

Odpowiedzi z Rzeczpospolitej- "...mówi dyrektor (kmpekaosa) Olejarz. -
 rednio wypłacamy pieniądze po 6 tygodniach" "Dodajmy, że przez ten czas
oszczędno ci są nędznie oprocentowane. Przy obecnych stopach procentowych
klient, który ma w kasie 60 tys. zł, przez owe 6 tygodni straci 528 zł -
tyle dostałby lokując taką kwotę w banku" "Kasa życzy sobie, by nadwyżka
dochodu nad koszt utrzymania odpowiadała dwukrotno ci miesięcznych spłat
kredytu" "Inna klientka nabyła prawo do 90 tys. zł kredytu z kasy
mieszkaniowej. Przy kredycie wyższym niż 60 tys. zł kasa żąda
zabezpieczenia hipotecznego. Niestety, na ustanowienie hipoteki czeka się
przynajmniej od 4 do 6 tygodni" "Klienci Kasy Mieszkaniowej Pekao SA są
zaskoczeni, że muszą spłacać kredyt według de facto stałej stopy
procentowej. Jeszcze większe pretensje dotyczą długiego okresu oczekiwania
na zwrot zaoszczędzonych pieniędzy"

Taaaa, no tyle RZ, dodam ze olejarz mowil o srednim udzielanym kredycie w
okolicach 30k PLN, nie wiem jesli chodzi o formalnosci, ale obawiam sie ze
tak- pamietaj ze oproc lokaty jest smiesznie niskie, im dluzej Cie
przetrzymaja tym dluzej obracaja pieniachami nie swoimi, gdies w jakims
wywiadzie olejarz chwalil sie ze z inwestycji zarobili dotychczas 150mln
pln, zaraz sie zmitygowal i powiedzial ze oczywiscie te pieniadze sa
klientow, ta prawie uwierzylem, szczegolnie ze na rynku lokata1rok~15% a w
kasie 5% ciekawe kto zarobi owe 10%? klient? hahaha 2/3 ze 150mln to
100mln, nono niezle

Pozdrowka
Cyfa

Argumentując w ten sposób (nie działają sądy, policja, państwo w
rozkładzie) można np. udowodnić, że kodeks karny też nie jest do niczego
potrzebny, bo "przecież to nie działa".

Owszem ma dwa ostrza, ale w jaki sposób ma się pożyczający bronić przed
oszustami i osobami, które są niesolidne? Tylko zbierając dane i
dokonując ich analizy. Nie widzę też nic złego, że takie dane będę
analizowane np. pod względem ich prawdziwości (czyli np. duże wydatki KK
przy deklarowanym niskim dochodzie i problemami ze spłatą np. kredytu
mieszkaniowego). Natomiast nie mając żadnej historii kredytowej możesz
na początek dostać gorsze warunki (bo kredytodawca więcej ryzykuje).

O ile obserwuję proces wyprzedaży mieszkań w ciągu ostatnich lat w naszym kraju, okazuje się, ze nie tylko dotyczy on leśników. W poprzednich okresach z takiej możliwości skorzystały również inne grupy społeczne, np. pracowni kolei, PGR-U, policja, wojsko i mieszkańcy spółdzielni -o innych nie wiem. O ile dla tych grup zawodowych, taki podarunek był typową manną z nieba, bo się tego nie spodziewali, o tyle w LP wystapiła swoista sytuacja, w której nastąpił skrajny podział na zwolenników i przeciwników takiego ewentualnego rozwiazania. Nie jestem skłonna tych ostatnich krytykować, ponieważ każdy ma prawo do własnej opini. Nie można jednak uogólniać w sposób, że" skoro mi sie nie należy, to niech inni tez nie mają". Również nie chodzi tuaj o złodziejstwo, czyli perfidne rozkradanie. Była ustawa prezydencka i jako ją obowiązując prawnie, ją realizowano. Pomijam fakt, czy w przeszłości były to ustawy moralnie prawne, czy też nie. Wielu ludzi z takich rozwiazań skorzystało, nie zastanawiając się nad tym zagadnieniem. Inaczej sprawa się ma z leśnikami. Z wypowiedzi Księgowego wynika, że nie należy on do osób uprawniontych do wykupu mieszkania. Trudno. Albo się w ogóle nie należało, albo z czasem został pozbawiony tej możliwości. Ja rozpatruję problem ludzi, którzy przyjmowali się do pracy w lasach wiele latemu. Ci ludzie nie liczyli na "okradzeniel asów z mieszkań". Była to umowa prawna pomiędzy pracownikiem i LP, które za pracę, zwaną służbą gwarantowały mieszkanie również po przejściu pracownika na emeryrurę. W państwie prawa nie powinno być sytuacji, kiedy reguły zmienia się w trakcie gry. Rzecz jest szczególnie bolesna dla ludzi, starszych, którzy nie dorobili się mieszkania i zostają na lodzie (bo przy dawnych pensjach banki nawet nie chciały udzielać kredytu mieszkaniowego- znam to z doświadczenia). Tym ludziom nic w zamian się nie oferuje. Zmienia się ustawę i już. Niedobre jest jednak to, że mieszkaniami podzielono środowisko leśne. Zaczęły się dyskusje kto powinien mieć, a kto nie. Być może takie zamieszanie umożliwiło wykupienie mieszkań przez "górę", zwłaszcza ludzi, nie będących w służbie leśnej. Powtarzam, nie można podchodzić do problemu, że ja nie mam to inni też, że ja ewentualnie kupię stare, a inny nowe mieszkanie. Chodzi tylko o sprawiedliwość postępowania, kiedy to w pwewnym momencie ludziom się mówi, że już nic im się nie należy, a swoje życie podporządkowali lasom i żyli w poczuciu pewnego bytu na starość. Jestem osobą, która sama ine mając, nigdy nie zazdrości innym, ale do diabła, jakieś czytelne i STAŁE zasady powinny być. Tak na margiesie nie jestem pod przysłowiową kreską i dlatego rozgoryczona, ponieważ nie wierząc w dobrego przysłowiowego wujka, kupiłam dom do remontu.

W dniu 29 marca br o godzinie 9:00 w budynku Miejskiego Domu Kultury w Kolbuszowej odbędzie się VII sesja V kadencji Rady Miejskiej.

Porządek obrad obejmował będzie:

1. Otwarcie sesji.
2. Przyjęcie protokołu z poprzedniej sesji.
3. Informacja o działalności Burmistrza Kolbuszowej w okresie między sesjami.
4. Podjęcie uchwały w sprawie uchwalenia regulaminu określającego kryteria i tryb przyznawania nagród dla nauczycieli ze specjalnego funduszu nagród za ich osiągnięcia dydaktyczno-wychowawcze.
5. Podjęcie uchwały w sprawie określenia wysokości i szczegółowych zasad przyznawania i wypłacania nauczycielom dodatku mieszkaniowego w palcówkach oświatowych prowadzonych przez Gminę Kolbuszowa na rok 2007.
6. Podjęcie uchwały w sprawie zasad udzielania pomocy zdrowotnej dla nauczycieli.
7. Podjęcie uchwały w sprawie podwyższenia minimalnej stawki wynagrodzenia zasadniczego nauczycieli posiadających stopień awansu zawodowego mianowanego i dyplomowanego, posiadających dyplom ukończenia studium nauczycielskiego, pedagogicznego studium technicznego, studium wychowania przedszkolnego, studium nauczania początkowego.
8. Funkcjonowanie służby zdrowia na terenie MiG Kolbuszowa.
9. Podjęcie uchwały w sprawie zmian w budżecie MiG na 2007 rok.
10. Podjęcie uchwały w sprawie zaciągnięcia kredytu preferencyjnego ze środków Europejskiego Funduszu Rozwoju Wsi Polskiej Counterpart Fund na finansowanie poprawy bezpieczeństwa ruchu drogowego na ul. Polnej w Kolbuszowej - program Gambit.
11. Podjęcie uchwały w sprawie zaciągnięcia kredytu preferencyjnego ze środków Europejskiego Funduszu Rozwoju Wsi Polskiej Counteroart Fund na finansowanie budowy ulic: Lipowej, Różanej, Wiśniowej i Ogrodowej w Kolbuszowej.
12. Podjęcie uchwały w sprawie udzielenia pomocy finansowej dla Powiatu Kolbuszowskiego w roku 2007.
13. Podjęcie uchwały w sprawie zwolnienia z podatku od nieruchomości dla przedsiębiorców tworzących nowe miejsca pracy.
14. Podjecie uchwały w sprawie wyrażenia zgody na sprzedaż w trybie przetargowym niezabudowanej nieruchomości gruntowej, własności Miasta i Gminy Kolbuszowa położonej w Kolbuszowej przy ul. Św. Brata Alberta.
15. Podjęcie uchwały w sprawie wyrażenia zgody na obciążenie służebnością gruntową własności Gminy Kolbuszowa.
16. Podjęcie uchwały w sprawie wyrażenia zgody na sprzedaż w trybie przetargu niezabudowanej nieruchomości gruntowej stanowiącej własność MiG Kolbuszowa położonej w Kolbuszowej.
17. Odpowiedzi na interpelacje i zapytania.
18. Interpelacje i wolne wnioski.
19. Funkcjonowanie Fundacji na rzecz kultury Fizycznej i Sportu w Kolbuszowej za 2006 rok.
20. Wybór Prezesa, Zarządu i Prezydium Rady Fundacji na Rzecz Kultury Fizycznej i Sportu w Kolbuszowej.

Pewna kobitka miała problem z mężem - strasznie bidulek chrapał,
co nie pozwalało jej się w nocy wyspać. Chodzili po lekarzach,
specjalistach...nic. Pewnego dni spotkała sąsiadkę i gdy jej
opowiedziała o problemie, ta zaproponowała jej wizytę u pewnej
znachorki, która ponoć wszystkie przypadłości leczyć umie.
Kobita leci pod wskazany adres, przedstawia sytuację, ta chwilę się zastanawia i mówi:
- Jak stary zacznie chrapać, to niech paniusia mu nogi rozszerzy.
Kobita się wqr..., opieprzyła znachorkę, że naiwnych ludzi tylko
naciągać umie i że złamanego grosza jej nie da i poleciała do chaty.
W nocy ta sama historia...stary piłuje już drugą godzinę...kobitka myśli
sobie: "Ehh...spróbuję tak zrobić, jak znachorka mówiła..".
Rozszerza staremu nogi i.... cisza...Następnego dnia leci z samego rana
do znachorki... przeprosiny... bombonierka... podwójne honorarium...
Oczywiście ciekawość nie dawała jej spokoju więc pyta:
- Pani...ale na czym polega ten trick z tymi nogami?!
Znachorka:
- Moja droga... zasada jest prosta - rozszerza Pani nogi,
worek spada na dziurę i cugu ni ma...

Przed zbadaniem baby lekarz pyta:
- Ile ma pani lat?
- Zbliżam się do czterdziestki.
- A z którego kierunku?

Teść chce wyrzucić teściową przez balkon. Sąsiad krzyczy:
- Panie, zabijesz pan człowieka!
- To odsuń się pan!

I na koniec pewien cytat z przeszłości:

"Posiadacze kapitału będą stymulować popyt klasy robotniczej na coraz
większą ilość towarów, mieszkań i wytworów techniki. Jednocześnie będą
udzielać coraz więcej coraz droższych kredytów na zakup tych dóbr, aż
rzeczone kredyty nie będą mogły być spłacane. Niespłacane kredyty
doprowadzą do bankructwa banków, które z kolei zostaną znacjonalizowane. To
w rezultacie doprowadzi do powstania komunizmu".

Karol Marks, rok 1867

faktycznie pko bp jest czyste ale mozna znalezc pare rodzynkow
Początki działalności General Electric na polskim rynku usług finansowych sięgają roku 1995, kiedy korporacja stała się właścicielem Solidarność Chase D.T. Banku.

W 1998 roku Korporacja General Electric przejęła drugi Bank w Polsce, wyspecjalizowany w udzielaniu kredytów mieszkaniowych klientom indywidualnym, Polsko-Amerykański Bank Hipoteczny S.A. Rok później zmienił on nazwę na GE Bank Mieszkaniowy S.A.
Główne zalety kredytu w GE Money Bank:
Kredyt dostępny przez Internet, bez wizyty w Banku + kwota kredytu do 60.000 zł + bez poręczycieli i dodatkowych zabezpieczeń + wcześniejsza spłata kredytu bez dodatkowych opłat.
Santander bank nie zajmuje się obsługą rachunków osób fizycznych ani podmiotów gospodarczych. (stan na 15.09.2008)

Dodano po 1 godzinach 45 minutach:

Prezydent Irlandii Mary McAleese podpisała w czwartek ustawę o objęciu państwowymi gwarancjami całości wkładów w krajowych bankach (400 miliardów euro), co ma obowiązywać przez najbliższe dwa lata.
Posunięcie Dublina budzi kontrowersje w Londynie i Brukseli dotyczące konkurencji i zasad, na jakich udzielana jest pomoc państwowa. Obserwuje się już odpływ kapitału z Wielkiej Brytanii do irlandzkich banków.
Dublin udzielając gwarancji na depozyty bankowe podjął decyzję być może uzasadnioną, ale wykazał się przy okazji brakiem odpowiedzialności wobec innych państw i swoich podatników - napisał czwartkowy "Financial Times".
Według gazety problemem jest skala, na jaką udzielono w Irlandii gwarancji na depozyty, która znacznie przekracza zabezpieczenia udzielane przez inne kraje Europy. "FT" twierdzi, że Dublin złamał zasady konkurencji i jego działania mogą zdestabilizować banki w pozostałych państwach. Ich klienci będą wycofywali wkłady w innych bankach i przenosili je do ubezpieczonych banków w Irlandii. Dziennik twierdzi, że może być to uznane za rodzaj nacjonalizmu ekonomicznego.
Okazją do rozmowy o tym, jak UE ma zareagować na kryzys, będzie sobotnie spotkanie przywódców Francji, Wielkiej Brytanii, Niemiec i Włoch (europejscy członkowie grupy G"8") w Paryżu. Będą im towarzyszyć szef Europejskiego Banku Centralnego Jean Claude Trichet, Jean Claude Juncker oraz przewodniczący Barroso.

Deweloperzy na równi pochyłej

Puls Biznesu - 16-10-2008 06:16

Zaostrzenie kryteriów udzielania kredytów pogłębi kłopoty ze znalezieniem klientów. Popyt może zmaleć o 70 proc.
Zmiana polityki kredytowej banków to bardzo negatywny sygnał dla branży deweloperskiej - alarmują analitycy. Podwyższenie progu wkładu własnego i wzrost marż zmniejszą dostępność kredytów, a tym samym odbiorą część klientów deweloperom - czytamy w "Pulsie Biznesu".

- Jeśli banki będą wymagały, żeby udział własny wynosił znacznie powyżej 10 proc., np. 20 czy 30 proc., sprzedaż mieszkań może się zmniejszyć nawet o 70 proc. - mówi "PB" Wojciech Ciurzyński, prezes Polnordu.

Inni też nie mają złudzeń. - Spodziewamy się istotnego spadku popytu w przyszłym roku. Nie rozpoczniemy żadnej nowej budowy. Skoncentrujemy się na sprzedaży ostatnich mieszkań w kończonych inwestycjach - dodaje Piotr Hirny, prezes wybierającego się na GPW Hirnego BD.

Zmiany na rynku już są widoczne. - Wydłużenie procedur kredytowych obserwujemy już od kilku tygodni. Przy nowych zasadach wprowadzanych teraz przez niektóre banki z pewnością część osób w ogóle straci szansę na zakup własnego M. Szacujemy, że największy problem może się pojawić ze sprzedażą kilkudziesięciometrowych mieszkań z tzw. średniej półki - mówi "Pulsowi Biznesu" Henryk Feliks, wiceprezes Gant Development.

Jarosławowi Szanajcy, prezesowi Dom Development i Polskiego Związku Firm Deweloperskich, też trudno wykrzesać optymizm.

- Oczywiście, że obawiamy się spadku popytu. Zaostrzanie kryteriów przyznawania kredytów na zakup mieszkań to dla nas zła informacja, bo nam przydałaby się raczej stymulacja rynku, a nie schładzanie - mówi Jarosław Szanajca . Podkreśla jednak, że trzeba zaczekać na to, co będzie się działo na rynku, który nie znosi próżni.

- Są banki, które działają zupełnie normalnie, a niektóre popadają ze skrajności w skrajność. W dobrych czasach udzielały kredytów na potęgę i były w czołówce rynku, a teraz spanikowały - podkreśla Jarosław Szanajca.

http://budownictwo.wnp.pl/deweloperzy-n ... 1_0_0.html

86 proc. banków zaostrzyło zasady udzielania kredytów hipotecznych

PAP

- 86 proc. polskich banków zaostrzyło zasady udzielania kredytów hipotecznych w czwartym kwartale 2008 roku - powiedziała Agnieszka Nierodka z Fundacji Kredytu Hipotecznego.

90 proc. banków podniosło marże oraz wymagania dotyczące wkładu własnego osoby ubiegającej się o kredyt - poinformowała Nierodka na poniedziałkowej konferencji "Życie na kredyt".

Jednocześnie w 70 proc. banków zaobserwowano spadek popytu na kredyty mieszkaniowe.

Prezes Związku Banków Polskich Krzysztof Pietraszkiewicz podkreślał, że na koniec 2008 roku wartość depozytów złożonych w bankach była o 8 proc. niższa niż wartość udzielonych kredytów.

"W tej sytuacji banki powinny zachować szczególną ostrożność przy udzielaniu kredytów. Muszą dbać o bezpieczeństwo depozytów. Dlatego dokładniej sprawdzają zdolność kredytową osób ubiegających się o pożyczki" - powiedział Pietraszkiewicz.

Zapewnił jednocześnie, że "portfel kredytowy banków jest zdrowy".

Dodał, że obecnie podstawowym problemem banków jest dostęp do źródeł finansowania. "Zabiegamy, żeby w rozwiązanie tego problemu włączył się rząd oraz Narodowy Bank Polski" - powiedział Pietraszkiewicz.

Jednocześnie zwrócił uwagę na to, że w Polsce tylko 64 proc. osób powyżej 15. roku życia korzysta z usług bankowych.

Nie znaczy to, że osoby niekorzystające z usług banków nie zadłużają się. Prof. Piotr Błędowski ze Szkoły Głównej Handlowej powiedział, że osoby te zazwyczaj pożyczają pieniądze od rodziny lub znajomych. Podkreślił jednak, że trudno jest oszacować skalę tego zjawiska.

http://gospodarka.gazeta.pl/pieniadze/1,35895,6336870,86_proc__bankow_zaostrzylo_zasady_udzielania_kredytow.html

Ustawa o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania

Ustawa przewiduje zwrot 50 proc. odsetek od kredytów hipotecznych, zaciąganych przez rodziny na zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego. Sejm przyjął ustawę 13 lipca 2006 r.

Zapisy prawne określają zasady stosowania dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych. Przy czym ustawa nie dotyczy kredytów walutowych. Dopłaty mogą być stosowane jeżeli kredyt preferencyjny został udzielony na podstawie umowy bankowej i będzie spłacany przez kredytobiorcę wyłącznie w formule rat równych (annuitet) albo rat malejących.

Umowę mogą zawrzeć: oboje małżonków, osoba samotnie wychowującą przynajmniej jedno małoletnie dziecko, ale także osoba, która wychowuje dziecko bez względu na wiek, na które pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny. Dopłatę otrzyma również rodzic, którego dziecko uczy się i nie ukończyło 25 roku życia.

Dopłaty będą stosowane na pokrycie kosztów budowy mieszkania, budowy domu jednorodzinnego lub pokrycie wkładu budowlanego w spółdzielni mieszkaniowej (na budowę spółdzielczego mieszkania własnościowego). Powierzchnia użytkowa mieszkania nie powinna przekraczać 75 m kw., a domu jednorodzinnego 100 m kw. Posłowie przyjęli poprawkę Senatu, która umożliwiła przyznanie kredytów i dopłat także na rozbudowę i przebudowę już istniejących mieszkań.

Dofinansowanie do kredytów preferencyjnych będzie udzielane przez 8 lat od dnia pierwszej spłaty odsetek. Źródłem finansowania tej pomocy będzie Fundusz Dopłat w Banku Gospodarstwa Krajowego.

Ustawa realizuje rządową ideę wsparcia rodzin w uzyskaniu własnego mieszkania. Jednocześnie pośrednio stworzy możliwość realizacji nowych inwestycji mieszkaniowych oraz może wpłynąć na odwrócenie, negatywnych trendów demograficznych.

Ustawa została skierowana do prezydenta.

źródło: http://www.kprm.gov.pl/3585_18072.htm

Radzę się zastanowic, czy brac we frankach czy nie lepiej w złotówkach, zwłaszcza, że oprocentowanie razem z prowizją po wejściu ustawy może byc porównywalne a czasem niższe niż we frankach a ryzyko kursowe odpada Tylko musicie popytac czy was ta ustawa obejmie

W środę, 10 grudnia, w sali konferencyjnej Urzędu Miasta i Gminy Piaseczno odbyła się konferencja pod hasłem „Towarzystwo Budownictwa Społecznego szansą na rozwiązanie problemów mieszkaniowych mieszkańców Piaseczna?”. Choć wstęp był wolny dla wszystkich zainteresowanych, na spotkanie przyszli w zasadzie wyłącznie przedstawiciele władz samorządowych i urzędnicy.

Konferencję poprowadził Wojciech Jan Konieczny - dyrektor TBS Bemowo, wykładowca Centrum Edukacji „Manager” oraz Europejskiego Instytutu Rynku Nieruchomości. Swoją prezentację rozpoczął od próby udzielenia odpowiedzi na pytanie dlaczego warto w ogóle zainteresować się ofertą TBS? Można się było dowiedzieć, że partycypantem, czyli, w tym przypadku, osobą prawną wnoszącą do 30 procent wartości mieszkań może być gmina, mająca przy tym prawo do wskazania najemców, którzy będą ponosić koszty utrzymania lokali. Ze strony samorządu nie ma też potrzeby dalszego dofinansowania, ponieważ w budynkach TBS, jak pokazuje praktyka, ludzie w zdecydowanej większości nie zalegają z czynszem, dzięki czemu bieżąca eksploatacja się bilansuje.

Kolejną poruszaną kwestią była głośna swego czasu w mediach sprawa handlu mieszkaniami TBS. Dyrektor Konieczny wyjaśnił, że jest w tym sformułowaniu pewna nieścisłość, ponieważ faktycznie można przenieść, na drodze cesji, jedynie partycypację, a nie sprzedać lokal. Podkreślił również, że w Piasecznie proponowałby wprowadzenie określonego ograniczenia, na mocy którego udziały mogłyby być przenoszone jedynie na inne jednostki samorządu terytorialnego.

Ofertę mieszkań w TBS prowadzący określił jako skierowaną do osób, których nie stać na kredyt komercyjny, ale na płacenie czynszu już jak najbardziej (np. grupa zawodowa nauczycieli). Na comiesięcznie opłaty składają się wówczas czynsz i rata kredytowa (preferencyjny kredyt w Banku Gospodarstwa Krajowego) oraz - zwykle coroczne - opłaty pozaczynszowe. Przy tabeli zestawiającej plusy i minusy inwestowania w lokale komunalne, socjalne i TBS, widać wyraźnie, że to te ostatnie przynoszą gminie największe korzyści. Jako jedyną w zasadzie wadę Towarzystw Budownictwa Społecznego Wojciech Konieczny wymienił brak z ich strony wkładu gruntowego.

Na zakończenie omówiona została bardziej szczegółowa kwestia schematu zatrudnienia w TBS i przyszła kolej na pytania od osób uczestniczących w konferencji. Dotyczyły one, między innymi, problemów kadrowych związanych z powstawaniem kolejnych bloków, braku odpowiednich gruntów, czy eksmisji. Reprezentujący gminę wiceburmistrz Piaseczna Zdzisław Lis zapowiedział, że będą prowadzone dalsze rozmowy w sprawie ewentualnego powstania budynków TBS w Piasecznie.

autor: Grzegorz Tylec
źródło: Kurier Południowy (wydanie nr 274, 2008-12-12)

Czy będzie to jakaś wskazówka, pytający oceni sam. Podam, co mam wypracowane pod ręką - o zasadach kredytowania budownictwa mieszkaniowego.

Zasady udzielania kredytu bankowego na cele mieszkaniowe zmieniano wielokrotnie, tzn. uchylano Rozp. oraz obowiązujące zmieniano +/- co dwa miesiące.
Dz. U. 1983 nr 1, poz. 4 (Rozp. z 1982; umorzenie lokatorskich 50%)
Dz. U. 1987 nr 23, poz. 132 (Rozp. z 1987; umorzenie lokatorskich 40%)
Dz. U. 1989 nr 1, poz. 1 (Rozp. z 1988; umorzenie lokatorskich 30%).

Do zrozumienia zasad finansowania budownictwa mieszkaniowego (ustalenia swojej sytuacji finansowo-prawnej) można skorzystać z aktów prawnych, dostępnych za darmo na stronie Sejmu.
http://www.sejm.gov.pl --> Szukaj --> § --> Wyszukiwanie --> w formularzu wypełnić Adres publikacyjny, czyli wybrać Dziennik Ustaw i wpisać Rok, Numer, Pozycję poszukiwanego aktu prawnego.

Sejmowa baza aktów prawnych prowadzi retrospektywne opracowanie i to całkiem efektywnie. Jeszcze nie tak dawno trzeba było przebijać się przez papierowe Dz. U. z odpowiednimi Rozp., bo w Sejmie nie było tekstów (w formacie pdf). Teraz pojawiają się teksty aktów prawnych, których wcześniej w bazie nie było.
Pozwala ustalić zasady kredytowania budownictwa mieszkaniowego (np. obowiązującą krótko, tylko w 1988; od 1 stycznia 1988 do 29 stycznia 1989).
Reasumując - sejmowa baza aktów prawnych zawiera teksty rozp. i ujednolicone teksty ustaw, podaje m. in. daty obowiązywania.

Może w poniższych aktach [sprzed 1976 r.] były przepisy o finansowaniu budownictwa spółdzielczego i umorzeniach dotacji budżetowej; obowiązujące przed Rozp. Rady Ministrów z 30 grudnia 1982 r. w sprawie zasad udzielania kredytu bankowego na cele mieszkaniowe (Dz. U. 1983 nr 1, poz. 4)

Dz.U. 1975 nr 20 poz. 108 1982.07.01 uchylony Ustawa z dnia 12 czerwca 1975 r. Prawo bankowe.
Dz.U. 1975 nr 45 poz. 231 1982.07.01 uchylony Ustawa z dnia 19 grudnia 1975 r. zmieniająca ustawę o rozliczeniach pieniężnych jednostek gospodarki uspołecznionej.

Także w tej samej spółdzielni może być inaczej w odniesieniu nawet do sąsiadujących ze sobą budynków - i to nie jest nieprawidłowe - ponieważ wszystko zależy od kosztu budowy konkretnego budynku (zadania inwestycyjnego).

Kwoty nominalnej nie można sobie samemu obliczyć.
"Kwota nominalna" to część kredytu umorzona kiedyś spółdzielniom przez budżet państwa z tytułu budowy mieszkań lokatorskich i spłacana przez spółdzielnie w "nominale" - przy zmianie statusu mieszkania lokatorskiego. Umorzenia kredytu dokonywano przy ostatecznym rozliczeniu kosztów budowy.

Informacje o składnikach finansowania budowy (wkład mieszkaniowy + kredyt do spłaty przez członka SM + kredyt umorzony spółdzielni przez budżet państwa) były podawane przez spółdzielnie w "ostatecznym rozliczeniu zadania inwestycyjnego".
Mając zachowane w domowym archiwum takowe "ostateczne rozliczenie" można porównać, czy obecnie wyliczona przez spółdzielnię "kwota nominalna" zgadza się z podaną przed laty (po odcięciu czterech zer). Jeśli tej możliwości porównania brak, to trzeba polegać na nowym wyliczeniu, sporządzonym przez spółdzielnię. Warto porównać wyliczone kwoty z sąsiadami z budynku (zadanie inwestycyjne to może być kilka budynków) oraz z budynków wybudowanych wcześniej (kwota powinna być mniejsza) i później (koszty gwałtownie rosły).

Zasady udzielania kredytu bankowego na cele mieszkaniowe określały kolejne Rozporządzenia Rady Ministrów - umarzana spółdzielniom część kredytu wynosiła odpowiednio 50%, 40%, 30% kosztów budowy.
Było o tym w innym wątku, wraz z podstawami prawnymi i ścieżką do nich:
http://www.enter.konin.pl/kzlis/viewtopic.php?t=245

Jak pisze dzisiejsza "Gazeta prawna" ulga odsetkowa ma zniknac z systemu podatkowego z koncem 2006 roku.
Podatnicy maja szanse by z niej skorzystac na zasadzie praw nabytych. Warunkiem jest zaciagniecie do konca grudnia kredytu mieszkaniowego.

Tak w skrocie:

Obecnie podstawe do odliczen od faktycznie splaconych odsetek od kredytu mieszkaniowego stanowi art. 26b ustawy o pdoof.

Rzad planuje zmiane ustawy, aby m.in. zlikwidowac te ulge (te slynne 3 miliony mieszkan, kto glosowal, wie)
Powod: rzecz jasna - dostosowanie przepisow do prawa UE (no przeciez wszyscy glosowalismy za UE i przeciez to bylo wiadome, ze wzrosna ceny mieszkan, zlikwiduja ulgi, itd. wszystko bylo w ulotkach)

Jednakze - na szczescie - zachowane zostana prawa nabyte. Wciaz mozliwe bedzie odliczanie faktycznie splaconych odsetek, ale pod pewnymi warunkami m.in. - co sie tyczy inwestycji Robyga - trzeba nabyc prawo do lokalu mieszkaniowego w nowo budowanym budynku mieszkaniowym i zaciagnac kredyt do konca 2006 r.

Bedzie obowiazywac limit czasowy
- do momentu uplywu terminu splaty okreslonego w umowie kredytowej
- najpozniej do 31.12.2027 r.

MF - w drodze obwieszczenia - co roku bedzie okreslal kwote limitu tej czesci kredytu, od ktorej podnikowi bedzie sluzylo prawo do odliczenia odsetek.

Co jest wazne - kredyty maja byc udzielane przez banki. Provajdent odpada (jak ktos wzial - sorry). Ale rzad zadbal o kasy stewczyka czyli SKOKi, ktore tez sa (powiedzmy) bankami.

O dzieki ci "Gazeto Prawna" za ten artykul tylko 3,90 zl - bardzo ciekawa gazeta.

Kto to o czym napisalem wiedzial, chwala. Kto nie - ten sie dowiedzial. Bo trzeba sie wymieniac z sasiadami wszelkimi informacjami. Nawet tymi najbardziej oczywistymi.

...a teraz moje palce ida odpoczac!

Czy sa pobierane jekies oplaty za rozpatrzenie wniosku?
Czy napewno wystarczy wycena z fotgrafii, czy przed udzieleniem kredytu
trzeba wziac rzeczoznawce i oczywiscie zaplacic extra?
Czy potrzebny jest szczegolowy kosztorys i harmonogram budowy?
O ile wiem wiekszosc bankow tego wymaga.

Pozdrawiam
Marek

współwłaścicielami

Ja rowniez jestem w trakcie wyboru banku i do chwili obecnej najlepsza
propozycje ma PKO BP, a odwiedzilem juz kilkanascie bankow (biore pod uwage
tylko i wylacznie kredyt dewizowy). Moze i wasze doswiadczenie nie jest zbyt
mile z tym bankiem (kolejki itp), ale mimo wrodzonego wstretu do tego banku
na 99,9% za kilka dni zloze u nich wniosek.
Co mi sie podoba w PKO BP to:
-jesli nie masz wystarczajacej zdolnosci kredytowej do wydluzasz okres
splaty,
-a ze mozesz splacac szybciej bez dodatkowej prowizji to i tak Twoje na
wierzchu
-nie musisz wybrac calego kredytu i tez nie ma prowizji
-nie ma dodatkowych oplat za rozpatrzenie wniosku
-jedyna dodatkowa oplata wiaze sie z tym ze przed wydaniem kolejnej transzy
ktos z banku przyjdzie na budowe i sprawdzi czy dobrze wykorzystales
poprzednia - 60zl
A PROPOS CZY TO NIE JEST ZENUJACE, ZE ZLOWIEK MUSI SIE DOPYTYWAC O WSZYSTKIE
PIERDOLY - A BANK NIE MOZE TEGO UJAWNIC NA "DZIEN DOBRY"

Ja tez jestem w trakcie wybierania banku i rzeczywiscie z wszystkich
najpowazniej zastanawiam sie nad oferta PKO BP oraz Kredyt Banku.
Wedlug tego co podaja maja bardzo zblizone wymagania, oprocentowania i
oplaty (moze nawet troche na korzysc Kredyt Banku).
Czy ktos z grupy ma jakies doswiadczenia z Kredyt Bankiem?
Czy ktos bral kredyt w ktoryms z tych bankow wykazujac dochody z prowadzenia
firmy (jak do tego podchodza)?
Pozdrawiam
Marek




współwłaścicielami

Już kiedyś na ten temat pisałem więc powtórzę to jeszcze raz:

Kilka tygodni temu w specjalnym dodatku do Gazety Wyborczej były opisane
różne sposoby finansowania zakupu mieszkania. Jeden z nich był następujący:
Osoba ubiegająca się o kredyt wykupuje jednostki uczestnictwa w Pioneerze o
wartości 40% ceny mieszkania. Następnie Bank PKO BP udziela kredytu na 100%
wartości mieszkania. Przez 20 lat spłacamy 70% odsetek od kredytu, pozostałą
część czyli 30% odsetek spłaca Pioneer ponadto po 20 latach Pioneer spłaci
ratę kapitałową kredytu (szczegóły na stronie
217.153.56.187/wlasny/f_splaty.xml?id=4 ).

Przystępujemy do obliczania ile w 2002 roku będzie mnie kosztował zakup
mieszkanie za 200 000 zł przy założeniu że płacę podatek 19% i odsetki
wynoszą 15% w skali roku.

Muszę wykupić jednostki
uczestnictwa w Pioneerze na kwotę 40% * 200 000 = 80 000
Odsetki miesięczne wynoszą 15% / 12 * 200 000 = 2 500
Odsetki płacone przez Pioneer 30% * 2500 = 750
Nowa ulga budowlana 19% * 2500 = 475
Moja miesięczna rata 2500 - 750 - 475 = 1275

Gdybym chciał wziąć kredyt na kwotę 120 000 na 20 lat to przy 15% odsetek
rata miesięczna wynosiłaby 1580 zł a po uwzględnieniu ulgi podatkowej 1224.
Obie kwoty są więc zbliżone ale jeśli oprocentowanie będzie maleć to bardzo
szybko będzie maleć rata spłaty kredytu, przykładowo jeśli za kilka lat (po
wejści do Unii)
oprocentowanie spadnie np. do 6% to rata kredytu będzie wynosić:

Odsetki miesięczne wynoszą 6% / 12 * 200 000 = 1000
Odsetki płacone przez Pioneer 30% * 1000 = 300
Ulga podatkowa 19% * 1000 = 190
Moja miesięczna rata 1000 - 300 - 190 = 510

Podpowiem że przy kredycie na kwotę 120 000 na 20 lat i oprocentowaniu 0%
rata miesięczna wynosi 500 zł.
Jeżeli oprocentowanie spadnie poniżej 6% lub ktoś płaci 30% podatku to
uzyska
kredyt o "ujemnym" oprocentowaniu.

Podatek od dochodów z funduszu inwestycyjnego można łatwo obejść -
wystarczy teraz wpłacić pieniądze będą one nie opodatkowane
przez następne 20 lat. Kredyt można wziąć w przyszłym roku.

Wysłałem również maila do PKO BP z pytaniem czy zmienią się warunki kredytu
po
wprowadzeniu opodatkowania funduszy inwestycyjnych oraz czy od tego kredytu
można
odliczać odsetki. Otzrymałem następującą odpowiedź :

Kredyt mieszkaniowy WŁASNY KĄT udzielany przez PKO BP SA otrzymał, przyznaną
przez wydawnictwo "Murator", nagrodę "ZŁOTY MURATOR" za NAJLEPSZY PRODUKT
ROKU 2001 W KATEGORII FINANSE

Odpowiadając na Pana list, chciałbym uprzejmie poinformować, iż wprowadzenie
podatku od oszczędności nie spowoduje zmian zasad udzielania kredytu
mieszkaniowego WŁASNY KĄT spłacanego z udziałem towarzystw funduszy
inwestycyjnych. Tak więc nadal jednym z warunków uzyskania kredytu będzie
posiadanie jednostek uczestnictwa w funduszu inwestycyjnym o wartości co
najmniej 40% wysokości kredytu.

Co zaś tyczy się Pańskiego drugiego pytania, chciałbym uprzejmie
poinformować, iż według przyjętej przez Sejm RP Ustawy o podatku dochodowym
od osób fizycznych możliwość odpisywania od podatku odsetek od kredytu na
cele mieszkaniowe, możliwość uzyskania takiego odpisu nie jest uzależniona
od formuły spłaty kredytu. Szczegółowe informacje na temat zasad odliczenia
od podatku odsetek znajdują się w § 26 Ustawy.

Jeżeli będzie Pan miał dodatkowe zapytania dotyczące kredytów
mieszkaniowych, proszę o kontakt za pośrednictwem poczty elektronicznej - z
przyjembością udzielę Panu odpowiedzi.

INFORMUJEMY UPRZEJMIE, IŻ POWYŻSZY LIST ZAWIERA JEDYNIE INFORMACJE O OFERCIE
KREDYTOWEJ PKO BP SA PRZEZNACZONE DLA ZAINTERESOWANEJ OSOBY. WYKORZYSTANIE
ZAWARTYCH W NIM INFORMACJI W PRASIE LUB W INNYCH MEDIACH MOŻLIWE JEST TYLKO
PO ICH WCZEŚNIEJSZEJ AUTORYZACJI PRZEZ PKO BP SA.

Ja mam kase m. w pekaosa bo wtedy tylko tam byla, pamietaj o bsk i bph
Pekaosa nie gra fair- czesto zmienia warunki w czasie okresu oszczedzania,
gdy ja sie zapisywalem nie bylo czegos takiego ze kwote mozna zmienic tylko
na 6m-cy przed koncem, zmieniali tez ilosc zmian w ciagu roku, raz nawet
nie bylo w ogole(brak sl) Na szczescie w zasadzie twierdza ze nie dotycza
one osob ktore zawarly wczesniej umowe, ale wiem co sie stanie gdy
przyjdzie np.nowy p.dyrektorek? Wyplata siana zgromadzonego przez ciebie
praktycznie dopiero w 3m-chy po zlozeniu wniosku o wyplate(po okr oszcz)
Grube prowizje od wplat(wszystkie kasy-zlodzieje), grube prowizje od
kredytow, smiesznie niskie odsetki prz oszcz(teraz troche up po smiesznych
decyzjach RPP) Kredyt niby tez nie wysoki, ale gdy stopy byly nizej(w NBP i
w komercyjnych) to byl na pare % do kredytow mieszk. komer Gdy spadna
stopy, infl itp to moze nie byc za ciekawy, tym bardziej ze madry
dyrektorek kasy zinterpretowal sobie udzielenie kredytu o "zmiennej stopie"
jako: raz ustalimy stope/raty/pierdoly nie bedziemy tego zmieniac do konca
splaty kredytu, a pozniej sie rozliczymy(grrrrrrrrrr) Nastepne idiotyczne
interpretacje to "zdolnosc kredytowa"- oczywiscie jako ze kredyt jw nizszy
to chca Cie oszwabic, bo udawadniaja ze tu nusi Ci zostac w rece kwota
znacznie wyzsza(z zarobkow/dochodow) niz przy normalnym kredytcie Z tego co
pamietam to 1/3 doch netto musisz miec w rece a tylko reszta na
kredyt/odsetki- przy wyzszych kwotach to smiech
Innymi kasami sie nie interesowale, zreszta szydlo wyjdzie gdy zaczna
udzielac kredytow Jesli chodzi o warunki og to tam masz mozliwosci zmian,
trzeba tylko sprawdzic czy biora je pod uwage przy kredycie- powyzej pewnej
kwoty w stosunku do pierwotnie deklarowanej nie
Generalnie kasy jako alternatywna forma srednio(ca 3lata)terminowego
oszczedzania jest oplacalna, w zasadzie wylacznie dzieki uldze
mieszkaniowej 30%- smiesznie male odset prawie zjadaja bandyckie prowizje
od comiesiecznych wplat, a kredyt biorac pod uwage max prowizje przy
udzieleniu, problemy z udzieleniem, prawie stala stope % itp tez nie jest
zbyt ciekawy Przed wejsciem w kasy radzilbym jednak zrobic mala symulacje w  
jakims arkuszu kalk, bo prawda taka ze do pewnego momentu oplaca sie- w
stosunku do alternatywnej b.bezpiecznej lokaty bank/oblig- wplacac jak
najmniej(30% ulgi w pierwszym roku zezra Ci niskie odsetki na rachunku w
stosunku do lokaty/oblig), pozniej w pewnym momencie nastepuje punkt
"przegiecia" od ktorego oplaca sie wplacac jak najwiecej(oczywiscie do
wysokosci rocznego limitu ulgi podat) Robiac w ten sposob oplaca sie
inwestowac w kase mieszk- zarobi sie wiecej niz w alternatywnej lokacie
bank/oblSP i to bez skorzystania w ogole z kredytu- ktory nie jest musem
Trzeba pamietac tylko ze nie jest to inwestycja krotkookres(min 3 lata)
Aha, no i trzeba jeszcze pamietac o tych madralinskich z rzadu/bankow
ktorzy moga Ci nagle zrobic "prawo wstecz"

Pozdrowienia
Cyfa

****************************
Wydaje mi się, że PKOBP źle liczy RRSP. Przykład z ich strony internetowej dla
kredytów mieszkaniowych
kwota kredytu: 50000 PLN
oprocentowanie: 9,19% (8,19%+marża 1,00%)
prowizja: 1,2%
opłata przygotowawcza: 50 PLN
ilość rat miesięcznych: 120
stałe raty kapitałowe.
Podają, że RRSP = 9,84%. Mi wychodzi 9,97% plus minus 0,02% w zależności czy
uwzględnię dni wolne lub nie. Róznica niby niewielka (0,10%) ale tego typu
róznice i większe występują także przy innych produktach. Może ktoś to też
sprawdzi. Tensor1
PS. Drobna ciekawostka. W znanym dodatku do Rzeczpospolitej z dnia 25 września

Kopcińska specjalista bankowy z PKOBP. Podawała tam rózne wyliczenia RRSP.
Praktycznie co druga stopa była błędnie wyliczona. Mająć takich specjalistów,
nie dziwię się wartością RRSP podawnych na stronie www.pkobp.pl. A może się
mylę. To odszczekam. Tensor1
************************

Podobne różnice występują  w innych kredytach, typowo konsumenckich. Kredyt
powyższy jest także udzielany jako mozliwość spłaty kredytów mieszkaniowych w
innych bankach, a wtedy Ustawa juz obowiązuje. Pozdrowienia.  Tensor1
PS Jeszcze raz podkreślam, to że różnice niewielkie nie ma znaczenia. PKOBP
powinien dawac innym bankom przykłady rzetelnej informacji.

no ale właśnie taka jest idea ty nie wiesz co robić z kapitałem wkładasz do
banku, ktoś go przycza  i inwestuje więc w obrocie to on jest mało tego
jeżeli Ty złożysz depozyt to bank udziela x razy więcej kredytów.


pewnie dlatego gospodarka pada, chory system bankowy


różnica wynosi poniżej 1%


no ale nie 30% bo to by była paranoja

przynosi i to duże pobudza wzrost gospodarczy,
przyczynia się do wprowadzenia nowych technologii itd.

przesadzasz będzie tak jak będą chcieli ludzie a Oni wbrew pozorom się
trochę różnią nie koniecznie podziały są na granicach


być może

 Pozdrawiam
Mit

A teraz mamy bezdomnych, zakłady "sprywatyzowane" za marny % ich wartości
ale nic to -
w końcu ważne aby Polska była katolicka, jak powiedział Goryszewski.
:-PPP

Nie rozumiesz kolego - wszystko co zrobiła "komuna" jest z definicji be,
złe, parszywe i niegodne
Prawdziwego Polakatolika.
A każdy kto ma czelność kwestionować tą oczywistą Prawdę jest zdrajcą,
komuchem i pachołkiem Moskwy.

Właśnie !!!
Co to jest 998 kościołów w 35 lat ???
Skandal !!!
Ewidentne prześladowanie !!!

7680 od '89 to już lepiej ale i tak za mało !!!
Ciągle jeszcze są miejscowości bez pomnika Wielkiego Rodaka !!!
Ciągle jeszcze szkoły, ulice, place i skwery które można nazwać Jego
imieniem !!!
Oczywiście nie jest to przejaw kultu jednostki...
:-P
Choć brakuje w budżecie pieniędzy na wszystko niemal to przecież znajdą się
na kolejną Jego wizytę.
A i Świątynię Opatrzności Bożej w Warszawie się zbuduje - po co marnować
pieniądze na szkoły i szpitale jeśli
można wystawić kolejny kościół ???

Jak jesteśmy przy okresie międzywojennym to tak z ówczesnego kodeksu Akcji
Katolickiej :

Nie jest dozwolone domagać się, bronić lub udzielać nieroztropnie wolności
myśli, prasy, nauczania, wyznań - jako praw pzyrodzonych ludzkości. Tam,
gdzie te swobody są stosowane, obywatele mają obowiązek posługiwać się niemi
i żywić wzgledem nich takie uczucia, jakie żywi Kosciół.
Wolność wyznaniowa w stosunku do jednostek jest przeciwna cnocie religijnej
i opiera się na zasadzie, że wolno każdemu wyznawać taką religię, jaka mu
się podoba lub nawet nie wyznawać żadnej. Dając człowiekowi tę wolność, daje
mu się możność wynaturzania bezkarnie najświętszego z obowiązków, uchylania
się od niego, porzucania dobra niezmiernego, aby zwrócić się ku złemu...

Co Ty ?
To nie są fakty tylko komunistyczna manipulacja !
;)))
A Pius XII był wielkim przyjacielem Polaków...
:-P

Relatywizm moralny - będziesz się smażyć w piekle !
;)

Doczytaj jakimi zasadami kierują się jezuici.
;)

Q

przetarg ogłoszono, ale na zupełnie inny system (dla centrali, a nie
centralny)...
a możliwości nie ma (przynajmniej obecnie) - potwierdził to na niedawnym
spotkaniu zastępca departamentu informatyki...

inne banki są dużo mniejsze i mogą sobie pozwolić na system centralny który jest
łatwiejszy i tańszy w utrzymaniu...

dlaczego nierealne? przecież w zasadzie wystarczy że systemy będą udzielać
informacji o ilości środków na rachunku klienta. a to jest bardzo proste do
realizacji, szczególnie że infrastruktura sieciowa już jest (wewnętrzna sieć X25
i TCP/IP).

tak, ale lepiej zrobione i bardziej kompleksowe.

zapytaj kogoś z PEKAO SA. być może są problemy z dostosowaniem systemów z
wchłoniętych banków, albo użytkowany obecnie system nie jest na tyle elastyczny
żeby można go było łatwo i szybko dostosowywać do zmieniających się warunków na
rynku i potrzeb klientów, oraz ruchów konkurencji.

co rozumiesz przez "większe banki"? sumaryczną ilość produktów posiadanych przez
klientów? nie zapominaj że pko-bp to nie tylko rachunki, ale i często kilkaset
razy więcej różnorakich książeczek obiegowch, mieszkaniowych, umiejscowionych,
bonów i innych wynalazków. nie sądzę też że inne zachodnie banki mają taką gamę
produktów - zobacz ofertę wszystkich nowych banków typu lucas, handlobank, itp -
tam masz tylko jakąś formę roru, lokaty, karty, debet i prosty kredyt.
nie neguję istnienia możliwości stworzenia takiego systemu dla pko-bp, ale
poddaję w wątpliwość potrzebę jego tworzenia i wsadzenia w ten interes ogromnej
masy pieniędzy, które będą potrzebne jak na nasz rynek wejdzie ostra
konkurencja...

co? chyba mówimy o zupełnie różnych rzeczach. wyobrażasz sobie kilkaset tysięcy
terminali pracujących z serwerem oddalonym o kilkaset kilometrów? nawet gdyby to
wszystko latało po światłowodach to wystarczy awaria jakiegoś routera/switcha
czy niech koparka wykopie kawałek tego światłowodu i koniec - oddział NIE MA
MOŻLIWOŚCI JAKIEJKOLWIEK PRACY. w przydadku systemu rozproszonego i awarii
łączności oddział nadal może pracować (i wszystkie inne także) a ewentualne
operacje na rachunkach z innych oddziałów mogą być autoryzowane telefonicznie.
ogromna większość klientów w większości przypadków załatwia wszelkie sprawy w
oddziale w którym posiadają konto (mówimy o pko-bp który ma dość gęstą sieć
placówek).
widzisz teraz które rozwiązanie jest bardziej niezawodne?

jeszcze raz powtarzam: na dzień dzisiejszy nie ma mowy o żadnym nowym systemie.
informacja potwierdzona przez zast. dyrektora departamentu informatyki
przekazana informatykom na ostatnim spotkaniu (kilka dni temu).

oczywiscie ze odpowiedni system rozliczen bezawizowych zalatwi wszystkie te
rzeczy. w takim komunikacie dotyczacym transakcji przesylane jest (bedzie?)
wszystko potrzebne do prawidlowego opisu kazdej mozliwej do rejestracji w
systemie operacji, poza operacjami typu udzielenie kredytu, bo tutaj to nie
widze innej mozliwosci jak pojawienie sie w oddziale prowadzacym rachunek i
podpisanie stosownej umowy. a splacac go juz mozesz gdziekolwiek, ale najlepiej
zrobic sobie autosplaty z superkonta - w zasadzie mozna zapomniec o kredycie
(zakladajac ze na koncie sa w odpowiednie dni odpowiednie srodki na pokrycie
kolejnej raty).

niestety zupelnie inaczej to wyglada od strony klienta, a inaczej "od srodka". z
pozoru tak banalny produkt jak "ksiazeczka mieszkaniowa" jest bardzo
skomplikowany w obsludze i prowadzeniu w jakimkolwiek systemie informatycznym,
gdyz powstal bardzo dawno temu i byl bardzo czesto modyfikowany. to powoduje ze
obecny system musi byc mocno rozbudowany zeby poprawnie obslugiwac wszystkie
niuanse zwiazane z takim produktem. stworzenie od nowa systemu który mialby to
obslugiwac moze potrwac lata.

kiedy i w jakich warunkach je wdrazano? mówmy o konkretach.

aaa widzisz... powoli zaczynasz lapac. klient-serwer to niekoniecznie system
centralny. sa pewne rzeczy które moga byc przechowywane na centralnym serwerze i
replikowane na serwery w oddzialach (czy centrach) - takie jak kursy walut,
zastrzezenia, podstawowe stopy procentowe (ale juz nie wszystkie, dlatego ze
oddzialy maja pewna dowolnosc w tym wzgledzie), ale nie widze sensu trzymania
lokalnych baz wszystkich klientów na serwerze centralnym gdyz generowaloby to
ogromny ruch mimo iz 99% klientów i tak korzystalaby tylko z oddzialu w którm
maja rachunek. Przy takiej liczbie placówek naprawde mozna sobie zalozyc konto w
oddziale blisko domu czy pracy i tylko sporadycznie sie korzysta z innych.

apetyt rosnie w miare jedzenia. jakos to bylo... ale lepiej gdyby bylo inaczej
(znaczy lepiej)... :)

nie musza, ale sa rejony gdzie jest to powazny problem. chocby oddzial w
sulecinie z podleglymi placówkami - telekomunikacyjna czarna dziura, pustynia.
nawet zwyklych jednoparowych lacz nie mozna zestawic. tragedia.

computerworld dal akurat ciala przy tym artykule...

moze ktos z góry chce sie zorientowac w kosztach takiej operacji? ale i tak nic
z tego nie bedzie...

Wydaje mi się, że tutaj trzeba rozgraniczyć podatek od umowy cywilno-prawnej od kosztów notarialnych.
Niestety 2% idzie dla Państwa i nie wiem czy są jakieś ulgi.




Za to z poniższego wynika, że jeśli DD jest płatnikiem VAT to nie płacimy tych 2% (co by potwierdzało opinie moich znajomych, którzy płacili max. 4tys u notariusza kupując u DD mieszkanie)

W budownictwie i obrocie mieszkaniami.

TBS .

Towarzystwo Budownictwa Socjalistycznego ???

" Towarzystwa Budownictwa Społecznego to samodzielne, posiadające osobowość prawną podmioty gospodarcze, działające w systemie „non profit”, co oznacza, że wszystkie zyski muszą być przekazywane na statutowa działalność. TBS ma ustawowy obowiązek stosowania czynszu ekonomicznego, tj. pokrywającego wszystkie koszty eksploatacji i remontów budynków oraz spłatę, wraz z odsetkami, kredytu wykorzystanego na finansowanie przedsięwzięć inwestycyjno-budowlanych. Wysokość czynszu podlega ograniczeniu ustawowemu do 4 % wartości odtworzeniowej lokalu w skali roku. Działalność Towarzystw Budownictwa Społecznego polega głównie na budowaniu (albo modernizacji) domów z mieszkaniami na wynajem i ich eksploatacja na zasadzie umowy najmu.

Mieszkania w domach należących do Towarzystw Budownictwa Społecznego przeznaczone są dla rodzin nie posiadających innych mieszkań, których dochód przypadający na członka gospodarstwa domowego podlega ustawowym ograniczeniom. Wymagania w zakresie dochodów są zamieszczone w formie tabeli na końcu regulaminu przydziałów mieszkań. Mieszkania w naszych zasobach są to mieszkania dla ludzi średnio zamożnych.

Towarzystwom Budownictwa Społecznego Krajowy Fundusz Mieszkaniowy udzielać ma preferencyjnych kredytów na sfinansowanie nie więcej niż 70% kosztów przedsięwzięcia inwestycyjno-budowlanego. Wynika z tego generalna zasada finansowania mieszkań:

*

do 70% wartości inwestycji stanowi preferencyjny kredyt z Krajowego Funduszu Mieszkaniowego
*

minimum 30% wartości inwestycji to środki własne TBS

Do 10% kosztu inwestycji budowlanej stanowić mogą kaucje wpłacane przez przyszłych najemców. Pozostałe 20 % TBS musi zgromadzić sam. Dodatkowe możliwości pozyskania przez TBS kapitału inwestycyjnego ze źródeł obcych wynikają z art. 29 ustawy z dnia 26 października 1995 r. o niektórych formach popierania budownictwa mieszkaniowego. Zgodnie z tym artykułem, pracodawcy (w tym zarówno osoby prawne, jak i fizyczne) oraz inne osoby, nie będące pracodawcami, ale mające interes w uzyskaniu mieszkania przez wskazane przez nich osoby fizyczne, mogą partycypować w kosztach budowy mieszkań (dla pracowników lub innych wskazanych przez nich osób)
Można zatem, na podstawie umowy cywilno-prawnej z Towarzystwem, partycypować w kosztach budowy mieszkania przez TBS, nie będąc jego właścicielem, w zamian za co mieszkanie może zostać wynajęte wskazanej przez partycypującego osobie.

W ramach TBS istnieje możliwość zrealizowania książeczek mieszkaniowych wraz z przysługującą premią gwarancyjną. Po zawarciu umowy najmu lokalu mieszkalnego oraz otrzymaniu od Towarzystwa zaświadczenia, że budowa była finansowana przy udziale kredytu zaciągniętego w Banku Gospodarstwa Krajowego ze środków Krajowego Funduszu Mieszkaniowego, najemca składa we właściwym banku książeczkę wraz z kserokopią umowy najmu i zaświadczeniem. Bank na podstawie złożonych dokumentów realizuje wypłatę do rąk osoby zainteresowanej.

Rozporządzenie Rady Ministrów z dnia 4 lipca 2000 r. w sprawie warunków i trybu udzielania kredytów i pożyczek ze środków Krajowego Funduszu Mieszkaniowego oraz niektórych wymagań dotyczących lokali i budynków finansowanych przy udziale tych środków w Rozdziale 5 określa wymagania dotyczące minimalnych powierzchni oraz wyposażenia technicznego mieszkań finansowanych przy udziale kredytu ze środków Funduszu.."

I gdzie tu wolny rynek KOBIETO OPNAUJ SIE

Wpisz hasło „wolny rynek”na www.google.pl

Nie korzystaj z encyklopedii z przed roku 1980 tego bo wypisujesz bzdury

Wszędzie gdzie ingeruje państwo zaczyna sie socjalizm

'RZECZPOSPOLITA' PLUS MINUS - Z BOKU
Trochę Reagana, trochę Erharda - Stefan Bratkowski
Czy można liczyć na trochę Reagana w Polsce?
Nie słyszę ni słowa o tym, co która partia chciałaby zrobić poza uzyskaniem władzy. Więc ja dziś o niejakim Ronaldzie Reaganie, byłym aktorze i działaczu aktorskich związków zawodowych, nawet nie profesorze kardiochirurgii. Otóż zamówił on u fachowców plan, jak pobudzić budownictwo mieszkaniowe. Nie pytał, czy plan taki przykleić do neoliberalizmu Lippmana, do monetaryzmu Friedmana czy do wyklętego keynesizmu. Zamówił - i uruchomił. Przy użyciu federalnych środków finansowych poprzez słynną Fannie Mae, federalną ogólnokrajową korporację kredytów hipotecznych, która udziela długoterminowych kredytów budowlanych, zabezpieczonych hipotecznie. Nasi korespondenci w Ameryce milczą o niej; unikają tematów niesłusznych. Wiedzę o niej przywiozła za rządu Suchockiej ówczesna wiceminister budownictwa Irena Herbst.
Uważałem boom reaganowski lat 80. za boom elektroniki. I tak mówi o nim literatura światowa, ponieważ sama już Fannie Mae pachnie wstydliwym keynesowskim pobudzaniem koniunktury. Jednakże wielki wzrost zatrudnienia i dzięki niemu skok popytu w Ameryce Reagana to przede wszystkim budownictwo. Praca jednego murarza to praca sześciu osób poza budownictwem. Bo i praca projektantów, i produkcja przemysłu materiałów budowlanych, i produkcja dla robót wykończeniowych, i dla wyposażenia mieszkań. Przy skali Ameryki - miliony stanowisk roboczych. A już powojenna odbudowa Niemiec i Francji zapewniła tym krajom, z pomocą kredytową Ameryki, długotrwałą prosperity; Ludwig Erhard zamroził ceny gruntów pod budownictwo mieszkaniowe, kredytom bankowym dla budownictwa, minimalnie oprocentowanym, udzielił gwarancji państwowych.
Podejrzewam, że nasze partie - jak i dawniej bywało - nie rozmawiają z fachowcami; ba, nawet ich nie znają. Znają swoich konkurentów do władzy, nawet spadochroniarza Tymińskiego, bo wszystko zamyka się w kręgu "klasy politycznej"; ta zaś wyobcowuje się z własnego społeczeństwa (czemu zapobiegają jednomandatowe okręgi wyborcze) i robi, co może, aby mu zaszczepić obowiązek wzajemnych nienawiści politycznych. Nie będzie więc rozmawiać o tym, co warto zrobić razem.
Czy można liczyć na trochę Reagana w Polsce? W Polsce już chyba nie ma więcej ludzi, których byłoby staćna zbudowanie własnego domu czy mieszkania; w nowych apartamentowcach straszą pustkami dziesiątki lokali. A jednak brakuje nam kilku milionów mieszkań - mieszkań do wynajęcia, czynszowych. Właśnie takich. Żeby młodzi ludzie nie byli przypisani do miejsca zamieszkania raz na zawsze i mogli je zmieniać dla atrakcyjniejszej pracy. Żeby nie musieli czekać z rodzeniem dzieci do czterdziestki, kiedy uzbierają na własne mieszkanie. I to znów nie żadne "pomysły", to projekty fachowców, piszę o nich od 15 lat; rząd Suchockiej nie doczekał szansy dyskusji nad takim planem, bo zwolennicy ten swój własny rząd obalili. Banki takich planów nie podejmą; fachowców też nie znają.
Budowę domu - uzyskawszy długoterminowy, nawet 20-letni, kredyt hipoteczny - spłacałby deweloper, czyli przedsiębiorca lub miasto z pobieranych czynszów (wypłacalnych klientów do wynajmu organizując sobie z góry we wspólnoty lub spółdzielnie). Tylko że na to trzeba by zaraz planów rozwoju przestrzennego, by wyznaczyć, już teraz, szlaki autostrad i kolei. Żeby, zniósłszy biurokratyczne bariery, wiedzieć, gdzie budować. I nie tylko z pomocy unijnej. Nie tylko z dostępnych, tanich, amerykańskich czy kanadyjskich długoterminowych kredytów, zabezpieczonych hipotecznie. Są do uruchomienia i własne środki. Znam (bardzo blisko) fachowca, który założył fundację na rzecz odbudowy kredytu hipotecznego; są w moim posiadaniu statuty dawnych miejskich towarzystw kredytowych o kapitalnym dorobku; można takie szybko pozakładać i dzisiaj.
Te wizje roztaczam ot tak, przez przekorę. Nikt niczego konkretnego nie obiecuje. Przed nami wściekłe walki o słuszniejszą przeszłość i gorączka partyjnych przepychanek. Odkładana latami koniunktura nie ma szans. A nie można by jeszcze przed zimą chociaż tych dróg i szlaków kolejowych wytyczyć...? I przywrócić przedwojenne zasady wykupu gruntów? Eee tam... - jak powiadał bohater Mrożka.

Ta... jasne, nie znasz się...

Jakby to powiedzieć krótko i prosto... Jest tak - kiedyś bank był de facto przechowalnią złota. Ktoś deponował sobie złoto w banku, a bank wystawiał mu kwit - tzw. "bank note", że on tam to złoto ma. Potem ten ktoś, gdy chciał coś kupić, mógł z tym kwitem pójść do banku, wyjąć złoto i tym złotem płacić za towar. Ale po co biegać do banku. Lepiej dać komuś taki kwit. Szybciej jest i taniej, gdy to kwit zmienia właściciela. To był tzw. system waluty złotej (opartej na złocie). Depozyty były całkowicie bezpieczne, z wyjątkiem sytuacji, gdy ktoś obrabował bank, rzecz jasna

W tzw. dzisiejszych czasach, czyli mniej więcej od 1973 r., nie ma już walut, które mają pokrycie w złocie. Pieniądz jest całkowicie fiducjarny, czyli oparty na zaufaniu. Jest coś wart dlatego, że ludzie wierzą, że jest coś wart. Banki emitują ten pieniądz bez pokrycia w złocie. Jeśli emitują go za dużo w stosunku do wartości towarów, to niestety wartość pieniądza spada, czyli powstaje inflacja. Posiadacze pieniądza są wtedy bezczelnie i po cichu okradani, bo za pieniądze mogą kupić coraz mniej dóbr. Teraz co się dzieje w bankach - ludzie przynoszą tam swoje depozyty, a banki udzielają z nich kredytów. Tylko część wpłat trzymana jest w formie rezerw. Jeśli banki udzielają znacznie większej ilości kredytów niż mają depozytów, to robią tak dlatego, że przecież nie wszyscy naraz przyjdą wycofać swoje wkłady (to się nazywa mechanizmem kreacji pieniądza). Ale gdyby przyszli... Tak czy owak - w zasadzie nie ma czegoś takiego jak bezpieczny, twardy pieniądz. Jest tylko tyle wart, ile można za niego kupić towarów. A ponieważ mamy stale inflację, to jest wart coraz mniej. Obecny kryzys jest niezwykle ciekawy. Wręcz fascynujący. Pokazuje jak wolny rynek obnaża te wszystkie zabobonne przekonania, że bogactwo bierze się ze spekulacyjnego obrotu aktywami. Gdyby udzielane kredyty szły na produkcję, to powstająca z tego masa wykreowanego pieniądza miałaby pokrycie w wartości nowych towarów. Jednak teraz doszło do tego, że pożyczano pieniądz pod zastaw hipotek. Myślę, że w wielu wypadkach zdawano sobie świetnie sprawę, że klient kredytu nie spłaci. Ale co to bank obchodzi, w razie czego ma hipotekę, sprzeda ją z zyskiem, bo ceny nieruchomości rosną i już. Problem polega na tym, że zbyt dużo instytucji tak robiło i zbyt wielu klientów kredytów nie spłacało. Powstała nadpodaż nieruchomości i znowu wolny rynek zadziałał - ceny mieszkań spadły. Tym razem jednak banki były w poważnych tarapatach. Okazało się, że wartość udzielonych kredytów znacznie przekraczała wartość hipotek. Teraz chcą, żeby rządy wpompowały w nich miliardy, żeby mogły kontynuować swój proceder. Skąd wziąć te miliardy? To proste - albo drukując pieniądz bez pokrycia (inflacja) albo nakładając wyższe podatki. Jeśli nie za rok, to za 5, 10 lat, to nie ma znaczenia. Tak czy owak, zapłacimy za to my - zwykli, szarzy ludzie, z którymi nikt się nie liczy.

Czy może lepiej pozwolić tym bankom zbankrutować? Sytuacja nie jest wcale taka wesoła. Niektóre banki są naprawdę duże. Ich aktywa przekraczają wielokrotnie PKB niektórych krajów (przypadek Islandii). Mogłoby to doprowadzić do paniki, która spowoduje, że wszyscy ruszą po swoje depozyty, także do tych banków, które są w dobrej kondycji. A jak już pisałem wcześniej, wszyscy nie dostaną, bo tylko część depozytów jest trzymana w formie rezerw, reszta to udzielone kredyty. To tylko pogłębi panikę.

Nie ma dobrego rozwiązania. Nagradzanie pazerności i głupoty jest złe. Ale dopuszczenie do upadku niektórych banków może sprawić, że także pozostałe instytucje na tym sporo stracą. Długookresowo jednak powstaje znacznie większy problem. Jeśli instytucje finansowe nabiorą przekonania, że rządy w każdej kryzysowej sytuacji będą interweniować, to co powstrzyma je przed nierozważnym działaniem?

Ech... a miało być krótko. Przepraszam. Idę spać.